Muchas veces, sentimos que no basta con una sola fuente de ingresos para hacer frente a nuestras necesidades económicas. Si te has encontrado en una situación similar, es normal que pienses que tener varios préstamos sea una posibilidad.
La pregunta es: ¿cuántos préstamos puedo tener a la vez? En Finjet, queremos contarte cómo puedes calcular tu “tope” y qué revisar si ya tienes un préstamo y quieres pedir otro. ¡Sigue leyendo!
¿Existe un límite legal de préstamos a tu nombre?
La respuesta corta y rápida a esta pregunta es que no. No existe un límite legal de préstamos que puedes pedir. Ahora bien, eso no significa que puedas tener infinitos préstamos.
Veamos cómo se calcula de manera clara:
La evaluación de solvencia y obligación de comprobar tu capacidad de pago
Al no existir un límite legal para cuántos préstamos puedes tener a la vez, la encargada de poner un tope será la propia entidad financiera que te conceda el préstamo. Ellos serán los encargados de comprobar tu solvencia.
En otras palabras, tienen que averiguar cuánto podrás pagar sin quedarte sin dinero a final de mes. La manera de hacer es esto es simple, ya que solo tienen que comprobar tus ingresos, estabilidad laboral y gastos fijos.
¿Cuál es el límite real? La importancia del riesgo acumulado
El límite práctico es, en la mayoría de ocasiones, el riesgo que acumulas.
- Aunque los cálculos son algo más complejos, el resumen es el siguiente. Cuanto más préstamo debes, mayor es tu riesgo. Cuantos más ingresos tienes, menor es tu riesgo.
- Los bancos calculan este riesgo para entender casos complejos como una cantidad de préstamos excesiva, incluso aunque los pagues con puntualidad.
- Aquí entra la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), que funciona como una base de datos que registra los préstamos, créditos, avales y garantías que las entidades mantienen con sus clientes.
¿Cómo se calcula cuántos préstamos puedes asumir?
Como veíamos antes, al no haber un número concreto ni un mandato oficial de cuántos préstamos puedes tener a la vez, lo que cuenta es si puedes asumir o no las cuotas. El límite, en este caso, es mucho más práctico que legal.
La tasa de esfuerzo o ratio de endeudamiento
Este es el concepto más importante que se tiene en cuenta para calcular el número de préstamos que puedes asumir. La tasa de esfuerzo es el porcentaje de tus ingresos que destinas a pagar deudas.
Aquí podemos incluir pagos como:
- Hipotecas
- Préstamos personales
- Compras a plazos
- Tarjetas de crédito
Al sumar todas tus cuentas y dividirlo por lo que ingresas cada mes, sale un porcentaje que, cuanto más alto sea, menor margen te dará para pedir otro préstamo.
Umbrales habituales que se usan como referencia (y por qué importan)
El Banco de España lo tiene claro como el agua. Tu endeudamiento total nunca debería sobrepasar el 40% de tus ingresos netos mensuales.
Por supuesto, no quiere decir que si el porcentaje es mayor te encuentres en una situación ilegal. Simplemente implica que tu nivel de riesgo es elevado y esto te hará más difícil conseguir nuevos préstamos.
Un ejemplo rápido con números
Imagínate que cobras 1.600 € netos al mes.
- Estás pagando 220 € del coche y 180 € de otro préstamo, lo cual hace un total de 400 €.
- Si pides otro con cuota de 250 €, estarías acumulando 650 € de deudas.
- De esta manera, tu tasa de esfuerzo sería 650 / 1.600 = 40,6%.
Como ves, la tasa supera el 40 % que los bancos suelen estipular, por lo que las posibilidades de que te concedan un nuevo préstamo son reducidas.
¿Qué tiene en cuenta un banco o entidad financiera si ya tienes préstamos activos?
Para una entidad financiera, que tú tengas varios préstamos no es un problema. El problema aparece cuando, al sumar las cuotas de todos ellos, tu situación económica se ve comprometida.
CIRBE: qué aparece y por qué no es un listado de morosos
La CIRBE (actualmente llamada CIR) no funciona como ASNEF. No es, en ningún caso, un listado de morosos. Lo que permite es que los bancos puedan revisar tu situación crediticia real. Es un registro que facilita ver tus préstamos activos y el cálculo de riesgos,.
Historial de pagos y estabilidad de ingresos
Además de revisar este listado, una entidad bancaria también mirará tu comportamiento de pago. Si pagas a tiempo, sumas puntos en tu score crediticio. Si has tenido retrasos, resta. Empresas como Finjet tienen en cuenta estas situaciones y te permiten pedir préstamos incluso si has tenido problemas de pago previamente.
Tipo de deuda y condiciones
No todas las deudas son iguales. Una cuota fija y clara es más fácil de conceder que una cambiante. Otros factores como el plazo o el importe también juegan un papel fundamental.
Estas señales son las que te alertan de que no deberías pedir varios préstamos a la vez
Los préstamos no son algo negativo ni dramático. Sobre todo cuando los pides para resolver un problema concreto y no para meterte en un bucle. Antes de firmar uno, es importante que revises tu situación de manera clara y objetiva.
- Revisa si la cuota es un problema para tus ingresos: si cada mes te quedas sin margen de gastos y tiras de tarjetas o de préstamos, esta es una señal clara de que tu estructura económica está ajustada en exceso.
- Detecta si estás pagando un préstamo con otro: lo cual puede convertirse en una bola de nieve. Si el nuevo préstamo no reduce tu carga real o no mejora tu estabilidad, mejor no lo pidas.
- Sé consciente de todos los costes: muchas entidades clásicas ocultan sus costes. Otras como Finjet lo dejan todo claro y transparente desde el primer minuto.
¿Necesitas financiación y ya tienes varios préstamos? Contacta con nosotros
Como has podido ver, la idea de cuántos préstamos puedes tener a la vez no se responde con un número, sino con tu capacidad de pago. Si cada cuota te obliga a hacer malabares, quizá no tenga sentido que sobrepases tu límite real.
En cualquier caso, si necesitas un préstamo que puedes devolver y quieres hacerlo a través de un proceso ágil y transparente, cuenta con Finjet. Podrás pedir tu crédito online, con las condiciones bien claras desde el primer momento.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuántos préstamos puedo tener a la vez legalmente en España?
No hay un límite legal de préstamos que puedes tener en España. Ese límite lo marcan las entidades financieras evaluando tu capacidad de pago.
- ¿Tener 3 préstamos significa que me rechazarán el cuarto?
No necesariamente, si tienes margen de ingresos y solvencia suficiente.
- ¿Qué porcentaje de mi sueldo debería destinar como máximo a deudas?
La CIR o CIRBE (Banco de España) aconseja no superar el 40% de tu sueldo.
- ¿Puedo pedir un préstamo si tengo una hipoteca?
Sí, siempre y cuando no superes el umbral de riesgo.
- ¿La CIRBE es un fichero de morosos?
No, es un registro generado por el Banco de España que da información sobre créditos, avales y garantías.
- ¿Qué documentación suelen pedir para evaluar si me dan otro préstamo?
En Finjet solo necesitamos tus datos básicos (DNI, datos de contacto, móvil y correo) y nosotros comprobaremos personalmente tu solvencia sin nómina ni papeleos.
