La gran mayoría de personas, en su día a día, no están familiarizadas con el concepto de historial crediticio. Al fin y al cabo, pedir un préstamo no es algo que se haga de manera constante, por lo que es normal vivir ajenos a este tema.
Sin embargo, cuando llega el momento de la verdad y queremos acceder a una financiación, este concepto cobra una vital importancia. La pregunta es: ¿Cómo saber mi historial crediticio en España? En Finjet te lo contamos paso a paso. ¡Sigue leyendo!
¿Qué es tu historial crediticio en España y qué incluye realmente?
En países como Estados Unidos, el historial crediticio se resume en un numerito que te dice, en pocas palabras, si eres buen pagador o no. Sin embargo, esto no es así en España, ya que aquí se mide a través de un conjunto de registros que dan una idea a las entidades de tu relación con el crédito.
Historial vs. score. Entiende las diferencias.
Tu historial crediticio podría ser algo así como el resumen de tu vida financiera, en la cual se incluyen los préstamos o créditos que has pedido y posibles incidencias con el pago.
Por otra parte, el score es una puntuación que las entidades utilizan para calcular, en base a sus propios modelos, si cumples sus requisitos. Aunque este score tú no lo veas, los bancos sí lo cuentan como herramienta clave para concederte o no la financiación.
¿Qué datos suelen aparecer en tu historial?
En tu historial, como hemos adelantado antes, se pueden ver los préstamos que has ido pidiendo a lo largo de tu vida, pero también tus avales y garantías. La CIR (antes conocida como CIRBE), recoge toda esta información, además de los porcentajes de riesgo sobre ti declarados por las entidades.
Es importante dejar claro que, al contrario de ASNEF, la CIR no es en ningún caso un fichero de morosos. Estos últimos, como ASNEF o BADEXCUG, tratan sobre la solvencia patrimonial y en ellos constan incumplimientos de las obligaciones de pago.
¿Cómo pedir el informe de riesgos del Banco de España (CIR)?
Si quieres ver qué riesgos financieros constan a tu nombre o, en otras palabras, si se te considera un buen pagador o no, este informe del Banco de España es tu consulta más útil con diferencia.
Cómo solicitar tu informe online paso a paso
Para pedir tu informe de riesgos de la CIR, tienes que hacer lo siguiente:
- Entrar en la sede electrónica del Banco de España.
- Identificarte por vía electrónica, con un certificado digital o Cl@ve.
- Elegir el trámite de solicitud del informe y seguir el proceso guiado (no tiene pérdida).
- Revisar que la información aparezca de forma coherente y que los importes te cuadren con lo que tienes firmado.
Cómo debes interpretar el informe
La clave es que entiendas bien lo que significa riesgo declarado. No es una lista en la que figuren todos tus préstamos al detalle. El Banco de España crea un informe agregado para titulares y entidades, en el cual los datos se resumen por tipologías de riesgo.
Lo más importante es que revises todo con calma y te quedes con la idea general, viendo las cantidades y comprobando que el riesgo declarado encaje con lo que tú tenías en mente.
¿Cómo puedo saber si aparezco en ASNEF u otros ficheros de solvencia patrimonial?
Esta es la parte más delicada, ya que entramos en los impagos y las incidencias. Como te puedes imaginar, esta es la parte que más pesa a la hora de que te concedan o denieguen un préstamo o una compra a plazos. Por suerte, no hace falta que te lo diga una entidad, lo puedes comprobar por tu cuenta.
ASNEF (Equifax): cómo consultar si figuras en él
Si quieres saber si figuras en este fichero, lo que tienes que hacer es ejercer tu derecho de acceso. El acceso a ASNEF es gratuito, y puedes comprobar con facilidad si hay datos tuyos en el fichero.
Equifax tiene un portal específico para que tramites este derecho. Al hacer la solicitud, te pedirán identificarte con tu DNI y un medio de contacto. Si tienes que corregir o borrar datos, puedes hacerlo, pero tendrás que aportar pruebas como justificantes de pagos o documentación que acredite el error.
BADEXCUG (Experian) y otros ficheros frecuentes
Aunque ASNEF es el más conocido, existen otros como BADEXCUG que tienen el mismo enfoque. Con tu DNI puedes acceder y saber si constan tus datos en el fichero.
La idea importante que te queremos transmitir es que no existe un único fichero oficial. Si estás investigando por qué tu último préstamo fue rechazado, revisa todos los más comunes y apóyate en los criterios de la AEPD sobre cuándo es legal incluir a alguien en estos sistemas.
Señales típicas de que podrías estar en un fichero
Aunque no te lo digan de forma directa, este tipo de situaciones tienen señales comunes que te pueden hacer sospechar. Si te rechazan una financiación sencilla, te deniegan una línea con pago aplazado o no te dejan comprar a plazos… algo falla.
Si pides un préstamo y te ofrecen condiciones peores sin decirte por qué, esto también es un claro síntoma. Recuerda que para que se te incluya en un fichero de morosos deben cumplirse ciertos requisitos.
- Que exista una deuda real.
- Que esté vencida y sea exigible.
- Que haya habido un requerimiento de pago previo.
¿Qué hacer si detectas errores o te han metido en el fichero de morosos por error?
Si has encontrado un error, lo último que tienes que hacer es ir a lo loco, sin un plan establecido. Los emails de “esto no debería ser así” sirven de poco si no aportas pruebas. En Finjet, queremos contarte qué derechos tienes para ejercer y a quién debes pedirlos.
- Primero confirma el dato: solicita acceso para ver quién te ha incluido y por qué importe. Mira también desde cuándo figuras.
- Reúne todas las pruebas que puedas: te sirven los justificantes e pago, los contratos o facturas y mensajes reales con la entidad que te hizo la financiación.
- Reclama al fichero y al acreedor, usando el derecho que proceda: rectificación de datos, supresión de deuda u oposición si crees que tus datos no deberían figurar.
- Marca un plazo y guarda toda la documentación: incluyendo la solicitud, la respuesta y todos los documentos que se generen.
Si no se arregla, puedes escalar la queja a la autoridad en materia de protección de datos. No te olvides de las pruebas, claro. Y si figuras en un fichero de morosos y necesitas financiación, en Finjet podemos ayudarte. Contacta con nosotros si quieres saber más.
Preguntas frecuentes
- ¿La CIR (CIRBE) es un fichero de morosos?
No, es un registro de riesgos del Banco de España con toda tu información crediticia, además de avales y garantías.
- ¿Cómo puedo consultar ASNEF online y cuánto tardan en responder?
Solo tienes que solicitar acceso y entrar con tu DNI y datos de contacto. La respuesta suele llegar en un plazo de 1 mes.
- ¿Puedo pedir que borren mis datos si ya he pagado una deuda?
Sí, puedes hacerlo aportando documentación como un justificante de pago.
- ¿Qué hago si me han metido en un fichero y no sabía nada?
Primero, pide acceso para ver qué deuda figura y qué entidad la ha comunicado. Después, puedes reclamar al acreedor por escrito y al fichero, siempre aportando pruebas. Si no, puedes reclamar ante la autoridad de protección de datos.
