Pedir un préstamo es una de las decisiones financieras más importantes que puedes tomar en la vida, ya sea para comprar un coche, reformar tu casa, realizar unos estudios de posgrado o cubrir una emergencia. Sin embargo, antes de firmar cualquier documento, es crucial que entiendas un concepto clave: los intereses. Saber cómo calcular los intereses de un préstamo te da el poder de tomar el control de tus finanzas. No se trata solo de saber cuánto vas a pagar al mes, sino de entender el costo total del dinero que te prestan. 

En términos sencillos, los intereses son el precio que pagas por usar el dinero de otra persona o entidad. Este cálculo se basa en el capital (la cantidad de dinero que te prestan), el tipo de interés y el plazo de devolución.

Entendiendo los tipos de interés: simple vs. compuesto

Para poder calcular los intereses de un préstamo, lo primero que debes entender es la diferencia entre los tipos de interés.

  • Interés simple: este tipo de interés se calcula únicamente sobre el capital original del préstamo. No se acumula sobre los intereses generados en periodos anteriores. Se usa en préstamos a corto plazo o en inversiones. Por ejemplo, si pides un préstamo de 1.000 euros con un 10% de interés simple anual, cada año pagarás 100 euros de interés. La fórmula es sencilla: Capital x Tipo de Interés x Plazo.
  • Interés compuesto: este es el tipo más común en los préstamos a largo plazo, como los hipotecarios. Aquí, los intereses se calculan sobre el capital pendiente, más los intereses que se han ido acumulando. En otras palabras, «interés sobre interés». Esta es una de las principales razones por las que un préstamo puede terminar costando mucho más de lo que esperabas. La fórmula es más compleja, ya que tienes que tener en cuenta el saldo pendiente en cada periodo.

Entender la diferencia es el primer paso para saber cómo calcular los intereses de un préstamo y evitar sorpresas desagradables en el futuro.

La fórmula básica para calcular los intereses de un préstamo

Si bien los bancos usan fórmulas complejas, la fórmula básica para entender cómo se calculan los intereses es la siguiente:

Interés = (Capital x Tipo de interés) / 100

Sin embargo, esta fórmula solo te da el interés anual. Para entenderlo a nivel mensual, debes dividirlo entre 12.

Vamos a ver un ejemplo práctico:

Si pides un préstamo de 10.000 euros a un tipo de interés del 5% anual, el cálculo de interés anual sería:

(10.000 x 5) / 100 = 500 euros de interés al año.

Esto sería para el primer año. A partir de ahí, el cálculo se complica debido al sistema de amortización.

El sistema de amortización: la clave para calcular los intereses

La mayoría de los préstamos se basan en un sistema de amortización francés. En este sistema, la cuota mensual es constante a lo largo de la vida del préstamo, pero la composición de esa cuota cambia con el tiempo. Al principio, la mayor parte de tu pago se destina a cubrir los intereses, y una pequeña parte va a reducir el capital. A medida que avanza el tiempo, la balanza se invierte: pagas menos intereses y más capital.

Por lo tanto, para calcular los intereses de un préstamo con este sistema, no puedes usar la fórmula simple. Debes recurrir a tablas de amortización, que desglosan cada cuota, mostrando cuánto va a capital y cuánto a intereses. Muchos bancos y prestamistas te proporcionarán esta tabla al aprobar tu préstamo. Si no lo hacen, ¡pídela! Es tu derecho saber exactamente cómo se distribuyen tus pagos.

El TAE y el TIN: la verdadera historia del costo

Cuando pides un préstamo, oyes mucho sobre el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE).

  • TIN: es el tipo de interés puro que el banco te cobra por el préstamo. No incluye gastos ni comisiones.
  • TAE: es la tasa más importante. Incluye el TIN, las comisiones y otros gastos asociados al préstamo. La TAE te da una visión real y completa del costo total del préstamo. Si quieres saber cómo calcular los intereses de un préstamo de manera precisa, la TAE es la métrica que debes usar.

La ley obliga a los prestamistas a mostrarte la TAE de forma clara y visible. Compara siempre la TAE de diferentes ofertas antes de tomar una decisión. Una oferta con un TIN bajo puede tener una TAE alta debido a comisiones y otros gastos.

Un ejemplo práctico: Cómo las comisiones afectan el costo

Imagina que estás comparando dos ofertas de préstamo de 10.000 euros a 12 meses.

  • Oferta A: TIN del 5%, sin comisiones.
  • Oferta B: TIN del 4%, pero con una comisión de apertura del 1%.

A primera vista, la Oferta B parece mejor. Sin embargo, al calcular el costo total, la comisión de apertura de 100 euros (1% de 10.000) podría hacer que la TAE sea más alta que la de la Oferta A. Esto demuestra por qué es crucial no sólo saber cómo calcular los intereses de un préstamo, sino también tener en cuenta todos los gastos asociados.

En empresas como FinJet, la transparencia es una prioridad. No hay comisiones ocultas ni letras pequeñas. Desde el principio, sabes exactamente cuánto vas a pagar, lo que te permite tomar una decisión informada y sin sorpresas sobre nuestros préstamos rápidos online.

Si te ha parecido complejo entender cómo calcular los intereses de un préstamo y buscas una opción más sencilla, un prestamista privado como FinJet podría ser tu solución. Te ofrecemos un proceso 100% digital, una respuesta en minutos y la total transparencia de nuestros costos.

Contáctanos y solicita tu préstamo de manera segura. ¡Tu bienestar financiero es nuestra prioridad!